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消費金融迅速發展 “買買買”也需理性對待

2018-10-19 09:32:45 智能朗讀:

原標題:“買買買”也需理性對待

  購物消費用花唄、上京東打白條、銀聯信用卡刷遍全球……越來越多的消費者正在通過這些消費金融產品,享受著“先購物后買單”的便利。不過,最近一兩年,校園貸亂象、消費貸違規套現等負面消息不時傳出,再加上監管部門頻頻重拳出擊,一些消費者開始對消費金融產生擔憂和懷疑,甚至將其視為洪水猛獸。消費金融果真如此可怕嗎?

  北京青年報記者在采訪中發現,眾多業內人士和專家已達成共識,消費已經成為我國經濟發展的主要驅動因素,發展消費金融是消費高質量發展的有效支撐與保障。因此大家要理性客觀地看待消費金融,在堅守合規經營底線、強化風險防控的前提下,消費金融一定會為拉動經濟發展發揮積極作用。

  國家接連出臺政策鼓勵發展消費金融

  近幾個月來,國家接連出臺政策促銷費,都提到了鼓勵發展消費金融。8月18日,銀保監會在其官網發布了《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》。通知明確提出,要積極發展消費金融,增強消費對經濟的拉動作用。適應多樣化多層次消費需求,提供和改進差異化金融產品與服務。支持發展消費信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。

  9月20日國務院發布的《關于完善促進消費體制機制 進一步激發居民消費潛力的若干意見》也要求,進一步提升金融對促進消費的支持作用,鼓勵消費金融創新,規范發展消費信貸,把握好保持居民合理杠桿水平與消費信貸合理增長的關系。

  10月11日,國務院辦公廳印發了《完善促進消費體制機制實施方案(2018-2020年)》,要求優化促進居民消費的配套保障。其中要求,在風險可控、商業可持續、保持居民合理杠桿水平的前提下,加快消費信貸管理模式和產品創新,加大對重點消費領域的支持力度,不斷提升消費金融服務的質量和效率。

  消費金融對于促進消費增長有較大發揮空間

  消費是中國經濟穩定運行的“壓艙石”,已成推動經濟增長的“主力軍”。商務部數據顯示,消費對我國經濟增長的貢獻率自2015年以來已連續三年保持在50%以上。

  日前出席世界銀行秋季年會期間,中國人民銀行行長易綱也談到,從宏觀數據來看,消費對經濟增長的貢獻是增加的,今年上半年,最終消費支出對GDP增長的貢獻率是78%,比資本形成高47個百分點,同比提高14%。“目前GDP增長中,內需的貢獻是最大的,內需中消費的比例又是最大的。”

  業內人士看來,在促進消費增長方面,消費金融有較大的發展空間。民生信托消費金融總部副總裁李萬全介紹,消費金融一般指為具有消費屬性的產品或服務提供資金融通服務,主要形式為消費貸款。

  清華大學中國與世界經濟研究中心發布的《2017中國消費信貸市場研究》報告就指出,消費金融將成為助力中國消費進一步增長和升級的抓手,并對整體經濟轉型產生促進作用。中心研究員張鵬表示,消費金融使得金融產品和服務從政府、企業延伸至居民日常消費,從居民房產、汽車和耐用品消費拓展至日常消費品、旅游、教育和文化等領域,這種變化讓消費金融逐步成為嫁接中國龐大消費市場和供給的橋梁。

  中郵消費金融有限公司總經理余紅永也認為,消費金融能夠有力推動居民個人的消費升級。在人們對未來收入有穩定預期的情況下,不必單單依靠當期收入或儲蓄存款去消費,而能借助消費金融提前消費,提高生活質量。此外,消費金融也滿足了廣大中低端客群對美好生活的需要,能夠促進他們的消費結構從生存型消費向發展型消費轉型升級,從而提高生活水平。

  從央行發布的信貸數據來看,自2015年以來,消費貸款成為我國居民貸款增長的主要原因,從2015年1月的15.7萬億元增加到2018年5月的33.9萬億元,增幅達116%。

  消費貸款規模迅速擴大的同時,消費貸款的結構也在逐漸改善。從國際經驗看,美國消費貸款中房貸和消費貸的比重分別為48%和28%左右。而從整體看,近5年我國消費貸款中75%為房貸,消費貸占比約16%。但2017年以來,短期消費貸款增速快速走高,而以涉房貸款為主的中長期消費貸款增速明顯回落,目前,短期消費貸款占總消費貸款的占比還在持續上升。

  中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛曾預測,未來隨著消費市場和金融產品的發展、升級,我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

  消費金融機構和消費者

  都需提高責任和風險意識

  不過也要看到,在助推百姓消費的同時,消費金融市場也存在參與機構眾多、魚龍混雜、對貸款人資質審核不嚴、款額用途監管不到位等問題。此外,部分借款人非理性消費和借貸,使得消費貸穿上馬甲搖身變成“首付貸”“投資貸”,滋生潛在風險。

  “不同消費平臺服務的人群不一樣,面對的風險也不盡相同。一般情況下,平臺風控能力不足,消費場景缺失,會選擇用過高利率覆蓋高風險,這樣做的后果就會滋生循環風險,引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段。”交通銀行發展研究部高級研究員何飛分析。

  何飛建議可借鑒國外一些經驗,強化監管,加強立法和市場準入機制。特別是著重考慮準入標準、持牌經營、利率上限設定、貸款用途限定、平臺退出方式等。從長遠看,還要加快誠信社會建設與個人征信體系完善。

  國家金融與發展實驗室副主任、中國社科院金融研究所所長助理楊濤則認為,消費金融要兼顧商業責任和社會責任。“消費金融要從被動向主動轉變,即從市場有什么消費需求就提供什么金融產品,變成引導服務實體,通過創新支持理性消費、健康消費,金融不僅要掙錢,有商業責任,還要強調社會責任,這是整個行業需要思考的問題。”

  為了幫助用戶更好地進行自我管理,10月18日,花唄正式上線了“額度管理”功能,用戶可以根據自身實際需求、自主調整自己的花唄額度。螞蟻金服花唄事業群總經理邵文瀾介紹,除了以產品功能的形式幫助用戶合理消費之外,螞蟻金服正通過與媒體志愿者合作“金融消費者保護計劃”,幫助用戶豐富金融消費知識、提高安全意識。

  專家普遍認為,對消費者個人而言,也要加強風險防范意識。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼建議,居民個人而言,應根據自身經濟能力,合理借貸,控制杠桿。一般來講,每月還貸總支出應控制在家庭收入的一半以下,最好別超過1/3。

  專家觀點:應提倡理性消費

  耶魯大學陳志武教授認為,年輕時候,最重要的事情是為自己未來打基礎、為自己未來做投資。讓年輕人借錢花,雖然月供壓力沒人喜歡,但可以激發年輕人奮發向上、積極工作。

  陳志武認為,由于原來缺乏金融市場,所以在中國經常出現各路親友為年輕人出資,幫他蓋房、成家。由此帶來的是扯不完的親戚關系、理不清的家族矛盾,更糟糕的是培養了很多靠“免費午餐”度日的懶漢。如果是讓年輕人適度增加一些經濟壓力,可以激發他們個人奮發向上、積極投入工作。

  針對社會上對消費金融的一些異議,陳志武的觀點是,如果一百萬人借款消費,1%的壞賬率也會導致1萬人面對困局。但是,不應該只看到這1萬人的遭遇而忽視其他99萬人得到的好處。可是,歷史上對借貸消費的道義指責偏偏又基于這1%的故事。“是否能抵擋誘惑是消費者的事情。

  如果一個人過度借貸消費,他應該承擔主要責任,而不能把責任主要歸結到放貸方。如果張三明確知道自己無能力還債而還要借,那么他比放貸方更應該受到譴責。可是,實際中,社會更會指責放貸方。”

來源: 北京青年報

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